自分で自分をしばる貯め方

ギリシャ神話のオデュッセウスは、セイレーンの歌声に誘われないよう、自分を船の帆柱にしばりつけさせました。「その時の自分は誘惑に負ける」と分かっているなら、前もって逃げ道をふさいでおけばいい。この考え方をお金で試したのが、アシュラフ、カーラン、インの研究です。論文の題名も「オデュッセウスを帆柱にしばる」です。

何が分かっているか

フィリピンの銀行の顧客を対象に、無作為化比較試験（RCT）が行われました。

• 約束型の口座: 自分で決めた「目標の日付」か「目標の金額」に届くまで、お金を引き出せない口座。普通の口座より利息が多いわけではありません。
• 勧めた人: 無作為に選んだ710人に、この口座を勧めました。
• 比べた相手: 何も勧めない人や、貯蓄の大切さを伝えるだけの人。

勧められた人のうち、28.4%が口座を開きました。そして、口座を勧めた群全体の預金残高は、1年後に比べた相手より増えていました。「口座を開いた人」だけでなく「勧めた群」全体で比べているので、もともと貯める気の強い人が集まった、という偏りを避けられます。

お得な利息がないのに、自分から引き出しにくくする人がいる。これは「その時の自分」を信用していない人がいる、ということでもあります。

どう読むか

• 因果を示せる設計です。 無作為に分けているので、「勧めたこと」によって残高が増えたと言えます。
• 選んだのは一部の人です。 7割以上は口座を開きませんでした。この仕組みが合う人と合わない人がいます。
• しばることには費用もあります。 急な出費があっても引き出せません。生活のためのお金まで固めてしまうと、かえって困ることがあります。
• フィリピンの1つの銀行の話です。 日本で同じ形を試した研究は見つかっていません。また、残高の話で、収入や資産全体の話ではありません。

米国の研究では、目先を優先する傾向（現在バイアス）が強い人ほど、カードのリボ残高が多い傾向がありました（D10）。こちらは相関の研究ですが、「今の自分」に任せきりにしない工夫が役に立ちうる理由の1つになります。

今日できる小さな一歩

銀行の商品を変えなくても、「自分をしばる」ことはできます。

• 貯めるお金に「何のために・いつまでに・いくら」を1行で書く。目標がはっきりすると、引き出す前に一度立ち止まれます。
• 貯める口座は、ふだん使う口座やカードと分けておく。すぐ動かせない場所に置くだけでも、しばりになります。
• 引き出したくなったら、その日は動かさず一晩待つ。アプリの「買う前に一晩待った」と同じ考え方です。
• 生活費の数か月分など、すぐ使えるお金は別に残しておく。

しばるのは、決めた目標の分だけ。今日ひとつ決めて口座に移したら、アプリで「先取りで貯めた・積み立てた」を記録しましょう。

出典

• [D8] Ashraf, Karlan & Yin (2006) Tying Odysseus to the Mast: Evidence from a Commitment Savings Product in the Philippines. Quarterly Journal of Economics.
• [D10] Meier & Sprenger (2010) Present-Biased Preferences and Credit Card Borrowing. American Economic Journal: Applied Economics.