기본 설정은 생각보다 힘이 세다

휴대폰을 새로 샀을 때 벨소리나 알림 설정을 얼마나 바꾸셨나요? 대부분은 처음 설정 그대로 씁니다. 돈에서도 똑같은 일이 일어난다는 것을 보여 준 연구가 매드리언과 셰이의 연구입니다.

연구에서 밝혀진 것

무대는 미국의 한 대기업이 운영하는 401(k)라는 퇴직 적립 제도입니다. 이 회사는 원래 ‘원하는 사람이 직접 신청하는’ 방식이었습니다. 그러다 어느 시점부터 신입 직원은 ‘처음부터 가입된 상태이고, 원하지 않는 사람이 탈퇴 절차를 밟는’ 방식으로 바뀌었습니다. 바뀐 것은 기본 설정뿐이고, 적립의 혜택이나 고를 수 있는 선택지는 같았습니다.

제도가 바뀐 뒤 입사한 사람과 그 전에 입사한 사람을 비교하자 다음과 같은 결과가 나왔습니다.

• 가입하는 사람이 크게 늘었다. 신청하는 수고를 없앤 것만으로 가입 비율이 뚜렷하게 높아졌습니다.
• 많은 사람이 기본 설정을 그대로 썼다. 자동 가입으로 들어온 사람 가운데 회사가 정한 적립률과 운용처 조합을 그대로 유지한 사람이 많았습니다. 이전 입사자 중에서는 같은 조합을 스스로 고른 사람이 아주 적었습니다.

저자들은 그 이유로, 절차를 자꾸 미루는 ‘관성’과 기본 설정을 ‘회사의 추천’으로 받아들이는 마음을 들었습니다.

바뀌지 않은 것에 주목해 보세요. 적립 제도 자체가 좋고 나쁜 정도는 전과 같았습니다. 움직인 것은 ‘출발점’뿐인데, 그것만으로 많은 사람의 행동이 달라졌습니다. 논문 제목이 ‘제안의 힘’인 것도 그래서입니다.

어떻게 읽을까

• 제도 변경 전후를 비교한 준실험입니다. 무작위로 나눈 실험은 아니지만, 입사 시기만으로 설정이 달라졌기 때문에 본인 의욕의 차이가 끼어들 여지는 적은 설계입니다.
• 기본 설정에는 이면도 있습니다. 기본 적립률이 낮게 잡혀 있으면, 스스로 골랐다면 더 많이 적립했을 사람까지 낮은 설정에 머무를 수 있습니다. 기본 설정은 ‘가입하느냐’에는 큰 힘을 발휘하지만, ‘얼마나 적립하느냐’까지 각자에게 맞춰 주지는 않습니다.
• 미국의 한 회사 이야기입니다. 한국이나 일본에서 같은 방식으로 비교한 연구는 찾지 못했습니다.
• 적립 행동에 관한 이야기이지 소득 이야기가 아닙니다. 자산이 얼마나 늘어나는지를 보여 준 연구가 아닙니다.

같은 미국의 Save More Tomorrow(D6)도 ‘한 번 정하면 자동으로 굴러가는’ 설계로 저축률이 오른 사례입니다. 두 연구 모두 의지력이 아니라 구조가 행동을 받쳐 주고 있습니다.

오늘 할 수 있는 작은 한 걸음

내 돈의 ‘기본 설정’을 직접 다시 정해 봅시다.

• 월급이 들어오면 일정 금액이 먼저 다른 계좌로 옮겨지도록 설정한다. 금액은 작아도 괜찮습니다.
• 이미 자동 적립을 하고 있다면, 그 금액이 ‘처음에 대충 정한 그대로’인지 살펴본다.
• 회사에 퇴직 적립 제도가 있다면, 내가 가입되어 있는지, 적립률은 얼마인지 확인한다.

기본 설정은 내가 내린 결정을 매달 되풀이해 주는 든든한 편입니다. 다만 처음 설정이 나에게 맞는지는 한 번쯤 직접 확인해야 합니다. 설정을 점검한 날에는 앱에서 ‘먼저 떼어 저축·적립했다’를 기록해 보세요.

출처

• [D7] Madrian & Shea (2001) The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior. Quarterly Journal of Economics.
• [D6] Thaler & Benartzi (2004) Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving. Journal of Political Economy.