떠올리기만 해도 저축 행동이 달라진다

모으기로 마음먹었는데 정신을 차려 보면 월말입니다. 잊어버린 건 아니지만, 다른 일에 신경 쓰다 보니 뒤로 밀린 거죠. 칼란과 동료들은 이렇게 ‘머릿속에서 밀려나는 것’이 저축을 가로막는 원인 중 하나가 아닐까 생각하고 실험을 했습니다.

연구에서 밝혀진 것

볼리비아, 페루, 필리핀의 세 은행에서 현장 실험(무작위 대조 시험)을 했습니다. 대상은 목표를 정해 두고 모으는 계좌를 막 연 사람들입니다. 일부를 무작위로 골라 문자 메시지 같은 리마인더를 보내고, 받지 않은 사람과 비교했습니다.

• 리마인더를 받은 사람은 저축 목표를 이루기 쉬웠고, 저축액도 늘었다.
• 문구에 따라 차이가 있었다. ‘나의 목표’와 ‘목표에 닿았을 때 받는 이자 같은 혜택’을 함께 담은 메시지의 결과가 특히 좋았습니다.
• 이득이냐 손해냐 하는 표현은 큰 차이를 내지 않았다. “모으면 이득”과 “안 모으면 손해” 사이에 뚜렷한 차이는 보이지 않았습니다.
• 막바지에 리마인더를 더 보내도 효과가 더해지지 않았다.

저자들은, 평소 잘 의식하지 않는 ‘앞으로의 큰 지출’에 주의가 부족한 것이 저축이 모자라게 되는 원인 중 하나이고, 리마인더가 그 빈틈을 메워 준다는 설명을 내놓았습니다.

예를 들어 1년에 한두 번만 찾아오는 지출을 떠올려 보세요. 연회비, 명절 선물, 여행. 매달의 흐름에 들어 있지 않으니 닥치기 전까지는 눈에 잘 띄지 않습니다. 리마인더는 아직 준비할 수 있을 때 그것을 다시 눈앞으로 데려옵니다.

어떻게 읽을까

• 인과를 말할 수 있는 설계입니다. 세 나라의 은행에서 무작위로 나눈 실험을 했습니다.
• 원래 저축할 마음이 있던 사람들입니다. 스스로 목표를 정하고 계좌를 연 사람들이 대상이었습니다. 저축할 생각이 전혀 없는 사람에게도 같은 결과가 나온다고 할 수는 없습니다.
• 한국이나 일본의 연구가 아닙니다. 한국이나 일본에서 같은 방식으로 실험한 연구는 찾지 못했습니다.
• 저축에 관한 이야기이지 소득 이야기가 아닙니다.

같은 저자가 참여한 필리핀의 다른 실험에서는, 목표까지 돈을 빼기 어려운 계좌를 권하자 예금 잔액이 늘었습니다(D8). 목표에 스스로를 ‘묶어 두는 것’과 목표를 ‘떠올리는 것’은 함께 쓸 수 있는 생각입니다.

오늘 할 수 있는 작은 한 걸음

떠올릴 계기는 직접 만들 수 있습니다. 연구 결과에 가깝게 하려면 그냥 ‘저축’이라고만 쓰기보다 목표와 혜택을 함께 적는 것이 요령입니다.

• 월급날이나 월초에 휴대폰 리마인더를 하나 맞춰 둔다. 문구는 “여행 자금까지 앞으로 ○원. 이번 달 몫 옮기기”처럼 목표와 남은 금액을 적는다.
• 은행에서 지원한다면 저축 계좌 이름을 목표 이름으로 바꿔 둔다.
• 연구에서는 막바지에 더 보내도 효과가 더해지지 않았습니다. 정해진 날 한 번부터 시작해 보세요.

앱에서 ‘먼저 떼어 저축·적립했다’를 기록할 때 목표를 한 줄 떠올리는 것도 같은 생각입니다. 떠올리고, 옮기고, 기록하기. 이 순서를 매달 되풀이해 보세요.

출처

• [D9] Karlan, McConnell, Mullainathan & Zinman (2016) Getting to the Top of Mind: How Reminders Increase Saving. Management Science.
• [D8] Ashraf, Karlan & Yin (2006) Tying Odysseus to the Mast: Evidence from a Commitment Savings Product in the Philippines. Quarterly Journal of Economics.