貯める約束は「来年の自分」とする

「今月から毎月もっと貯めよう」と決めても、手取りが減るのはつらいものです。行動経済学者のセイラーとベナルチは、この「今の自分が痛い」という点をよけて、約束を「来年の自分」に預ける方法を考えました。それが Save More Tomorrow（明日はもっと貯めよう）という仕組みです。

何が分かっているか

米国の製造業の会社で、従業員に次のような約束を勧めました。

• 今の手取りはそのまま。
• 次に昇給したとき、その昇給分の一部を自動で退職後の積立に回す。
• 昇給のたびに、これをくり返す。いつでもやめられる。

勧められた人の78%が参加しました。参加した人の貯蓄率は、40か月の間に平均3.5%から13.6%まで上がりました。昇給と同時に積立が増えるので、手取りが前より減ったと感じる場面がほとんどありません。

この仕組みは、人がつまずきやすい3つの点をよけています。

1. 今の痛みを避けたがる: 減るのは「まだ受け取っていない昇給分」だけ。
2. 決めたことを先延ばしにする: 一度決めれば、あとは自動で進む。
3. 手取りが減ることを強く嫌う: 手取りの額は下がらない。

同じ米国では、退職積立を「自動で加入」に変えた会社で加入する人が大きく増え、多くの人が初期設定の拠出率のまま続けたという研究もあります（D7）。人は最初に決まっている設定を、そのまま使い続けやすいのです。

なぜ約束を未来に置くとよいのでしょうか。来年のことを考えるとき、人は比較的落ち着いていて、合理的なほうを選びやすくなります。その時が来たときには、もう決めてあるので、何もしなければ計画がそのまま続きます。ふだんは貯蓄の邪魔をする「面倒だから今のままにする」という性質を、逆向きに使っているわけです。

どう読むか

数字は印象的ですが、読むときに気をつけたい点があります。

• 自分で参加した人の比較です。 参加した人は、もともと貯める気持ちが強かったのかもしれません。無作為に分けた実験（RCT）ではないので、13.6%の全部がこの仕組みのおかげとは言えません。
• 米国の、1つの会社の話です。 昇給のしかたや退職積立の制度は国によって違います。日本で同じ設計を試した研究は見つかっていません。
• 貯蓄率の話で、収入の話ではありません。 貯める割合が増えたという結果で、収入や資産がどれだけ増えるかを示したものではありません。

それでも「約束を未来に置く」「自動で進める」という2つの考え方は、ほかの研究とも一致していて、お金の習慣の中では根拠が厚い部類です。

今日できる小さな一歩

アプリの習慣「先取りで貯めた・積み立てた」と組み合わせて、次のどれか1つを試してみてください。

• 次に収入が増えたとき（昇給・賞与・副業の入金など）に、そのうち何割を先取りに回すかを、今日メモしておく。
• すでに積み立てをしているなら、「次の昇給のときに額を見直す」と予定に入れておく。
• 給料日に自動で別の口座へ移す設定がないか、銀行のアプリで確かめる。

大事なのは、額の大きさより「決めておくこと」です。決めたら、アプリで「先取りで貯めた」を記録しましょう。

出典

• [D6] Thaler & Benartzi (2004) Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving. Journal of Political Economy.
• [D7] Madrian & Shea (2001) The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior. Quarterly Journal of Economics.