저축 약속은 '내년의 나'와 하기

“이번 달부터 더 모아야지” 하고 마음먹어도, 당장 손에 쥐는 돈이 줄어드는 건 괴롭습니다. 행동경제학자 세일러와 베나치는 이 ‘지금의 아픔’을 피해 가는 방법을 생각했습니다. 약속을 지금의 내가 아니라 내년의 나에게 맡기는 것이죠. 이름은 Save More Tomorrow, 우리말로 하면 ‘내일은 더 모으기’입니다.

연구에서 밝혀진 것

미국의 한 제조업 회사에서 직원들에게 이런 약속을 권했습니다.

• 지금 받는 실수령액은 그대로 둔다.
• 다음에 월급이 오르면, 오른 금액의 일부를 자동으로 퇴직 적립에 넣는다.
• 월급이 오를 때마다 이것을 되풀이한다. 언제든 그만둘 수 있다.

권유받은 사람의 78%가 참여했습니다. 참여한 사람들의 평균 저축률은 40개월 사이에 3.5%에서 13.6%로 올랐습니다. 월급이 오를 때만 적립액이 늘기 때문에, 실수령액이 전보다 줄었다고 느낄 일이 거의 없었습니다.

이 구조는 사람이 흔히 걸려 넘어지는 세 가지를 비켜 갑니다.

1. 지금의 손해를 싫어한다: 떼는 돈은 아직 받지도 않은 인상분뿐이다.
2. 결정을 미룬다: 한 번 정하면 그다음은 자동으로 굴러간다.
3. 실수령액이 줄어드는 걸 특히 싫어한다: 손에 쥐는 금액은 내려가지 않는다.

같은 미국에서, 퇴직 적립을 ‘자동 가입’으로 바꾼 회사에서는 가입하는 신입 직원이 크게 늘었고, 많은 사람이 처음 정해진 적립률을 그대로 유지했다는 연구도 있습니다(D7). 사람은 처음부터 정해져 있는 설정을 좀처럼 바꾸지 않습니다.

약속을 미래로 미루면 왜 도움이 될까요? 내년의 일을 떠올릴 때 사람은 비교적 차분해서, 합리적인 쪽을 고르기 쉽습니다. 막상 그때가 오면 이미 결정이 끝나 있고, 아무것도 하지 않아도 계획은 그대로 이어집니다. 평소에는 저축을 방해하던 ‘귀찮아서 그대로 두는 성향’을, 반대로 저축 쪽에 쓰는 셈입니다.

어떻게 읽을까

숫자가 인상적이지만, 읽을 때 짚어 둘 점이 있습니다.

• 스스로 참여한 사람들의 비교입니다. 참여한 사람은 원래 저축할 마음이 더 컸을 수 있습니다. 무작위로 나눈 실험(RCT)이 아니라서, 13.6%라는 결과가 전부 이 구조 덕분이라고 말할 수는 없습니다.
• 미국의 한 회사 이야기입니다. 월급이 오르는 방식이나 퇴직 적립 제도는 나라마다 다릅니다. 한국이나 일본에서 같은 설계를 시험한 연구는 찾지 못했습니다.
• 저축률 이야기이지 소득 이야기가 아닙니다. 모으는 비율이 늘었다는 결과일 뿐, 소득이나 자산이 얼마나 늘어나는지를 보여 준 것은 아닙니다.

그래도 ‘약속을 미래에 두기’와 ‘자동으로 굴러가게 하기’라는 두 생각은 다른 연구와도 맞아떨어집니다. 돈 습관 가운데서는 근거가 탄탄한 편입니다.

오늘 할 수 있는 작은 한 걸음

앱의 습관 ‘먼저 떼어 저축·적립했다’와 묶어서, 아래 중 하나를 해 보세요.

• 다음에 수입이 늘 때(월급 인상, 상여금, 부업 입금 등) 그중 몇 퍼센트를 먼저 떼어 둘지 오늘 메모해 둔다.
• 이미 적립하고 있다면 ‘다음 인상 때 금액 다시 보기’를 일정에 넣어 둔다.
• 월급날 자동으로 다른 계좌로 옮기는 설정이 있는지 은행 앱에서 확인한다.

금액의 크기보다 ‘미리 정해 두는 것’이 중요합니다. 정했다면 앱에서 ‘먼저 떼어 저축·적립했다’를 기록해 보세요.

출처

• [D6] Thaler & Benartzi (2004) Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving. Journal of Political Economy.
• [D7] Madrian & Shea (2001) The Power of Suggestion: Inertia in 401(k) Participation and Savings Behavior. Quarterly Journal of Economics.